336.71

віртуальний банкінг, «банки без відділень», віртуалізація, трансформація, банківський сектор, банківська система, банкінг, необанки, інновації, розвиток, фінансові технології

Розглянуто сутність процесу віртуалізації банківського бізнесу. Зазначено, що цей процес являє собою автоматизовану доставку нових і традиційних банківських продуктів та послуг безпосередньо клієнтам за допомогою електронних інтерактивних каналів зв'язку. Сьогодні більшість експертів вважають віртуальний банкінг найперспективнішим електронним каналом надання банківських послуг, оскільки він дозволяє реалізувати ефективну маркетингову концепцію «банк, який завжди з вами». Віртуальний банкінг забезпечує перехід від традиційного способу особистого спілкування клієнтів з представниками банку віч-на-віч у приміщенні в робочий час на дистанційний за допомогою підключення до мережі в будь-якому місці в будь-який час (24 години на добу, без вихідних). Систематизовано тенденції розвитку віртуального банкінгу та виділено ключові, серед яких: активне використання переказів P2P та збільшення кількості платіжних послуг для оплати комунальних та інших рахунків; зростання популярності здійснення платежів за допомогою смартфона; підтримка Національним банком єдиного стандарту електронної дистанційної ідентифікації клієнтів BankID; активний розвиток P2P кредитування. Розглянуто особливості електронної ідентифікації особи через Bank-ID, яка дозволяє підтвердити особу користувача, використовуючи його банківські дані, та отримати дистанційний доступ до адміністративних, фінансових та комерційних послуг. Для цього достатньо ввести логін і пароль Інтернет-банкінгу, від якого державний орган отримає необхідну інформацію (паспортні дані, ідентифікаційний код тощо). Виявлено, що станом на сьогодні в систему BankID НБУ підключені понад 40 учасників, ще низка банків перебувають на етапі тестування. Проаналізовано положення Стратегії розвитку Фінтех НБУ до 2025 року. Стратегія визначає пріоритети й цілі розвитку фінансового сектора України до 2025 року. Виокремлено основні проблеми розвитку віртуального банкінгу в Україні та зазначено, що вартість цифрової трансформації є найважливішим бар’єром для впровадження нових технологій та перетворення традиційного банку у віртуальний. На основі проведеного аналізу обґрунтовано висновки щодо важливості процесу віртуалізації банківського бізнесу, особливо в нинішній час пандемії СOVID-19.

1. Про Національний банк України: Закон України від 11 жовт. 2021 р. № 679-XVI. URL: http://zakon4. rada.gov.ua/laws/show/679-14 (дата звернення: 15.10.2021).
2. Козляченко О. М., Березан А. С. Перспективи розвитку віртуальних банків (необанків) в Україні. Фінансові дослідження. 2019. № 2 (7). URL: http://ir.stu.cn.ua/bitstream/handle/123456789/20278/ Козлянченко.pdf?sequence=1&isAllowed=y (дата звернення: 23.09.2021).
3. Офіційний сайт Міністерства фінансів України. URL: https://minfin.com.ua/ (дата звернення: 15.10.2021).
4. Офіційний сайт ПриватБанку. URL: https://privatbank.ua (дата звернення: 16.10.2021).
5. Homa I., Martynyuk D. The current state of Internet banking in Ukraine: advantages and
   disadvantages: website. URL: https://openreviewhub.org/lea/paper-2019/current-state-internet-banking-ukraine-advantages-and-disadvantages (дата звернення: 15.10.2021).
6. King B. Bank 3.0: Why Banking Is No Longer Somewhere You Go But Something You Do. USA: Wiley, 2017. 565 p.
7. Koibichuk V., Ostrovska N. Innovation technology and cyber frauds risks of neobanks: gravity model analysis. Marketing and Management of Innovations. 2021. No. 1. URL: https://mmi.fem.sumdu.edu.ua/ sites/default/files/A491-2021-19.pdf (дата звернення: 28.10.2021). https://doi.org/10.21272/mmi.2021.1-19
8. Strategy of Ukrainian Financial Sector Development until 2025. URL: https://bank.gov.ua/en/about/ develop-strategy (дата звернення: 10.11.2021).
9. Yakubiv V., Sodoma R., Hrytsyna O. Development of electronic banking: a case study of Ukraine. Entrepreneurship and Sustainability Issues. 2019. No. 1. URL: http://jssidoi.org/jesi/uploads/articles/25/ Yakubiv_Development_of_electronic_banking_a_case_study_of_Ukraine.pdf (дата звернення: 16.10.2021). https://doi.org/10.9770/jesi.2019.7.1(17)
10. Zemtsov M. Traditional VS. Virtual Banks in Ukraine: is there a pendulum swing happening impart due to COVID-19. Vienna: Modul Vienna University, 2021. 98 p.
11. 2019 Ukrainian FinTech & Banks Survey. USAID Financial Sector Transformation Project. 2019. URL:http://www.fst-ua.info/wp-content/uploads/2019/12/FinTech-Survey-Report_ENG-12-12-2019.pdf (дата звернення: 10.11.2021).

1. Pro Natsionalnyi bank Ukrainy. Zakon Ukrainy № 679-XV vid 11.10.2021. URL: http://zakon4.rada. gov.ua/laws/show/679-14 (accessed: 15 October 2021). [In Ukrainian].
2. Kozlianchenko O. Berezan A. Perspektyvy rozvytku virtualnykh bankiv (neobankiv) v Ukraini. [Prospects for the development of virtual banks (neobanks) in Ukraine] Finansovi doslidzhennja Financial research. 2019. Vol. 7. No. 2. URL: http://ir.stu.cn.ua/bitstream/handle/123456789/20278/Козлянченко.pdf? sequence=1&isAllowed=y (accessed: 23 September 2021). [In Ukrainian].
3. Ofitsiinyi sait Ministerstva finansiv Ukrainy. URL: https://minfin.com.ua/ (accessed: 15 October 2021). [In Ukrainian].
4. Ofitsiinyi sait PryvatBanku. URL: https://privatbank.ua (accessed: 16 October 2021). [In Ukrainian].
5. Homa I., Martynyuk D. The current state of Internet banking in Ukraine: advantages and disadvantages. 2019. URL: https://openreviewhub.org/lea/paper-2019/current-state-internet-banking-ukraine-advantages-and-disadvantages (accessed: 15 October 2021). [In English].
6. King B. Bank 3.0: Why Banking Is No Longer Somewhere You Go But Something You Do. USA: Wiley, 2017. 565 p. [In English].
7. Koibichuk V., Ostrovska N. Innovation technology and cyber frauds risks of neobanks: gravity model analysis. Marketing and Management of Innovations. 2021. No. 1. URL: https://mmi.fem.sumdu.edu.ua/ sites/default/files/A491-2021-19.pdf (accessed: 28 October 2021). [In English]. https://doi.org/10.21272/mmi.2021.1-19
8. Strategy of Ukrainian Financial Sector Development until 2025. URL: https://bank.gov.ua/en/about/ develop-strategy (accessed: 10 November 2021). [In English].
9. Yakubiv V., Sodoma R., Hrytsyna O. Development of electronic banking: a case study of Ukraine. Entrepreneurship and Sustainability Issues. 2019. No. 1. URL: http://jssidoi.org/jesi/uploads/articles/25/ Yakubiv_Development_of_electronic_banking_a_case_study_of_Ukraine.pdf (accessed 16 October 2021). [In English]. https://doi.org/10.9770/jesi.2019.7.1(17)
10. Zemtsov M. Traditional VS. Virtual Banks in Ukraine: is there a pendulum swing happening impart due to COVID-19. Vienna: Modul Vienna University. 2021. 98 p. [In English].
11. 2019 Ukrainian FinTech & Banks Survey. USAID Financial Sector Transformation Project. 2019.
    URL: http://www.fst-ua.info/wp-content/uploads/2019/12/FinTech-Survey-Report_ENG-12-12-2019.pdf (accessed: 10 November 2021). [In English].